我一輩子都有花不完的錢(qián)

內(nèi)容概要

　　你敢花錢(qián)嗎？　　你是否還繼續(xù)聽(tīng)信拿著高傭金的理財(cái)師的糟糕建議，為了留出冬天里的儲(chǔ)備糧勒緊褲帶過(guò)活？！　　你是否覺(jué)得財(cái)務(wù)上最最重要急迫的不是消費(fèi)，而是——住房、子女教育、養(yǎng)老、醫(yī)療……　　但是——拼命儲(chǔ)蓄、放棄本可以有的消費(fèi)和享受、相信福利奇跡的你，最終卻不一定能得到應(yīng)有的回報(bào)！這樣做值得嗎？　　無(wú)論貧富與年紀(jì)大小，也無(wú)論你的學(xué)歷高低，美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家和財(cái)務(wù)專欄作家將告訴你——不用為30年后節(jié)衣縮食，讓你敢于花錢(qián)、會(huì)花錢(qián)，讓你的生活變得更美好！　　這是一場(chǎng)顛覆長(zhǎng)久以來(lái)歪曲財(cái)務(wù)思想的理財(cái)革命，書(shū)中將會(huì)提供一劑“良方”——以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，個(gè)人財(cái)務(wù)健康的3條法則：　　最大化你的消費(fèi)能力　　平滑你的生活水平　　為你的喜好定價(jià)　　以這3條法則為基礎(chǔ)，根據(jù)你個(gè)人的收入、儲(chǔ)蓄、投資和社會(huì)保險(xiǎn)做好生命周期規(guī)劃，一生擁有高品質(zhì)的穩(wěn)定生活不再是夢(mèng)想！

作者簡(jiǎn)介

　　勞倫斯•科特利科夫
　　波士頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，美國(guó)藝術(shù)與科學(xué)學(xué)院會(huì)員，在哈佛大學(xué)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，曾在加州大學(xué)洛杉磯分校和耶魯大學(xué)任教，并曾在美國(guó)總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)委員會(huì)工作。他為政府、國(guó)際組織和公司提供咨詢服務(wù)，關(guān)于個(gè)人理財(cái)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的文章經(jīng)常發(fā)表在美國(guó)頂級(jí)報(bào)刊上。他公司的網(wǎng)址是：www.esplanner.com。
　　斯科特•伯恩
　　環(huán)球報(bào)刊集團(tuán)下屬的美國(guó)聯(lián)合個(gè)人理財(cái)專欄作家，畢業(yè)于麻省理工學(xué)院，           AssetBuilder網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理公司的創(chuàng)始人和首席投資策略師。這家公司為投資者提供最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)投資組合。他公司的網(wǎng)址是:www.assestbuilder.com。

書(shū)籍目錄

引　言　經(jīng)濟(jì)學(xué)的條法則第一部分　平滑財(cái)務(wù)路徑　第一章　我有財(cái)務(wù)病　第二章　消費(fèi)平滑　第三章　傳統(tǒng)的消費(fèi)混亂　第四章　拉皮條的風(fēng)險(xiǎn)　第五章　歪曲的財(cái)務(wù)思想第二部分　財(cái) 務(wù) 病　第六章　我在擔(dān)心什么　第七章　了解財(cái)務(wù)病　第八章　理財(cái)萬(wàn)金油第三部分　提高你的生活水平　第九章　我的兒子，水管工人　第十章　讀大學(xué)是否真的合算　第十一章　炒掉你的工作　第十二章　位置，位置 　第十三章　這樣做是否更明智　第十四章　馬上還清貸款　第十五章　玩樂(lè)也會(huì)有報(bào)酬嗎　第十六章　轉(zhuǎn)　換　第十七章　提　現(xiàn)　第十八章　二次利用社保金　第十九章　財(cái)富的俄羅斯輪盤(pán)賭　第二十章　了解醫(yī)療保險(xiǎn)B部分和D部分　第二十一章　握緊你的堅(jiān)果　第二十二章　解雇你的經(jīng)紀(jì)人　第二十三章　縮　減　第二十四章　公平的贍養(yǎng)費(fèi)第四部分　為你的喜好定價(jià)　第二十五章　再見(jiàn)了，寶貝　第二十六章　同　居　第二十七章　閑暇還是工作　第二十八章　生育的價(jià)值　第二十九章　要給孩子經(jīng)濟(jì)幫助嗎　第三十章　慈善在家中第五部分　維持你的生活水平　第三十一章　長(zhǎng)期來(lái)看股票比債券更安全嗎　第三十二章　多樣化你的資源，而不是投資組合　第三十三章　支　出　第三十四章　小心平均數(shù)　第三十五章　投資組合選擇　第三十六章　公共政策風(fēng)險(xiǎn)　第三十七章　做空（或做多）你的老板　第三十八章　在橋下釣魚(yú)　第三十九章　我應(yīng)該關(guān)心長(zhǎng)期護(hù)理嗎　第四十章　安全第一策略結(jié)語(yǔ)　家庭里有經(jīng)濟(jì)學(xué)家嗎致謝

章節(jié)摘錄

　　第二十六章　同居　　所有的婚姻都是幸福的。所有的麻煩都是居住在一起之后才產(chǎn)生的。　　——雷蒙德·霍爾　　對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家來(lái)說(shuō)，這稱之為“共同生活的經(jīng)濟(jì)”，其他人稱之為廉價(jià)的生活。來(lái)看看在你大學(xué)生活中這是如何發(fā)生的：她租借DVD，你購(gòu)買(mǎi)比薩餅。如果每個(gè)人的夜晚都單獨(dú)過(guò)的話，電影和比薩餅的總成本為每人18美元，但如果兩人共同享用的話，僅為9美元。　　相同的原理在很多方面都適用。比如，我們會(huì)說(shuō)“我們?yōu)槭裁床簧钤谝黄鹉亍?，或者“你愿意和我結(jié)婚嗎”。不管你是否結(jié)婚，一旦你們?cè)谝黄鹕?，你們就是在享受“共同生活的?jīng)濟(jì)”?！　∽屛覀兛纯串?dāng)喬治遇到莉拉后發(fā)生了什么。喬治居住在達(dá)拉斯市，住在這里的還有成千上萬(wàn)從得克薩斯大學(xué)畢業(yè)后沒(méi)能留在奧斯汀，以及從得州理工大學(xué)畢業(yè)后迫不及待離開(kāi)拉拔克市而來(lái)此過(guò)上朝九晚五生活的上班族。喬治21歲，單身，年收入35 000美元。他以500美元的月租租了一間小公寓，沒(méi)有債務(wù)，擁有9 000美元的銀行存款及30 000美元的應(yīng)稅共同基金。他在符合條件的計(jì)劃賬戶里面沒(méi)有任何錢(qián)，但他已經(jīng)開(kāi)始將工資的6%放于賬戶內(nèi)，他的雇主也會(huì)相應(yīng)地為他提撥50%。不幸的是，喬治不能獲得高于通貨膨脹率的工資增長(zhǎng)，盡管他還未意識(shí)到這一點(diǎn)，但他今后的生活確實(shí)是如此。　　他能有多少錢(qián)用于支出呢？他一生的生活水平會(huì)是怎樣？他能夠提高這種生活水平嗎？　　從平滑消費(fèi)的角度來(lái)看，答案是：扣除房租、稅收和儲(chǔ)蓄外，他每年可消費(fèi)23 740美元。以不變的購(gòu)買(mǎi)力來(lái)衡量，他余生中每一年可消費(fèi)的金額都是如此，直到100歲（這是我們所假定的他的壽命）。　　幸運(yùn)的是，他遇到了莉拉。她的收入同喬治一樣，工作性質(zhì)也一樣。她也以500美元的月租租了一套小公寓，擁有的資產(chǎn)也跟喬治相同。也許是如此相同的背景令他們快速走在了一起?！　　拔覀?yōu)槭裁床蛔≡谝黄鹉兀俊痹谝粋€(gè)清晨，莉拉這樣建議道。莉拉不愿意搬到喬治的公寓，而喬治也不愿意搬到莉拉的公寓，于是他們將兩人的房租集中在一起，以1 000美元的月租租了一套更好的房子。這樣我們看到了共同生活的好處：兩人都住上了更好的房子，盡管他們花的錢(qián)和以前一樣，但現(xiàn)在的居住條件確實(shí)是提高了?！　∪欢?，實(shí)際的提高是來(lái)自于共同生活的開(kāi)支。平滑消費(fèi)的結(jié)果告訴我們，扣除房租、稅收和儲(chǔ)蓄外，他們每人每年將享受28 227美元的成人生活水平。① 這比以前提高了18.9%。　　盡管擁有了18 000美元的銀行存款、60 000美元的應(yīng)稅共同基金，以及140 000美元的信貸額度，但他們?nèi)匀幻媾R流動(dòng)性約束，并不能充分平滑其一生的消費(fèi)。當(dāng)喬治67歲、莉拉64歲退休的時(shí)候，他們會(huì)有一個(gè)小小的驚喜。他們成年的生活水平將會(huì)上升到每人29 943美元，在提高18.9%的基礎(chǔ)上又提高了6.1%?！　∵€能變得更好嗎？結(jié)婚并辦理共同的所得稅申報(bào)，而不是兩個(gè)人單獨(dú)申報(bào)的話，能進(jìn)一步提高他們的生活水平嗎？　　可以，但不會(huì)很多。一旦他們結(jié)婚，他們成年的生活水平將由同居時(shí)的28 227美元提高到28 874美元，即提高了2.3%；等到退休的時(shí)候，將由每人29 943美元提高到31 128美元，提高4%。換句話說(shuō)，所謂的婚姻稅，即由于結(jié)婚帶來(lái)的稅收負(fù)擔(dān)，實(shí)際上確是婚姻回饋。　　如果喬治和莉拉的收入不同的話，情況會(huì)有區(qū)別嗎？答案是肯定的。為看清楚這一點(diǎn)，假設(shè)喬治年薪為70 000美元，而莉拉賦閑在家，同時(shí)假設(shè)他們總的初始資產(chǎn)和每年向退休賬戶繳納的金額保持不變?！　±蚶瓫](méi)有任何收入，而且我們假設(shè)即使喬治英年早逝這一情況也不會(huì)改變，所以現(xiàn)在喬治不得不購(gòu)買(mǎi)更多的人壽保險(xiǎn)（相應(yīng)需要繳納更多的保費(fèi)）來(lái)保護(hù)莉拉。這樣將降低他們退休前的生活水平?！　〉?，與他們具有相同收入時(shí)相比，退休后夫妻二人將享受更高的生活水平，原因在于社保退休金免費(fèi)向莉拉提供了配偶津貼。當(dāng)只有喬治一個(gè)人工作時(shí)，兩人每年獲得共計(jì)41 020美元的社保退休金。這比他們每人都工作，各自年收入35 000美元的情況下多了6 584美元。請(qǐng)注意，在兩種情況下，喬治和莉拉一起繳納的社保所得稅是完全相同的?！　∵@看上去很不公平，事實(shí)也確實(shí)如此。政府的養(yǎng)老金制度有2 728條規(guī)定，執(zhí)行起來(lái)常會(huì)引起混亂。由于僅喬治一人工作時(shí)社保退休金會(huì)增加，而且退休金收入需繳納聯(lián)邦所得稅，所以喬治和莉拉退休后需要繳納較高的所得稅。但總體而言，二人退休后的生活水平是會(huì)提高的。　　最終的結(jié)果是，如果喬治是家庭唯一的收入來(lái)源，那么，在退休前夫妻的生活水平會(huì)降低2.1%，而退休之后則會(huì)提高10.7%?！　≠?gòu)買(mǎi)“姐弟戀”　　27歲的貝蒂住在達(dá)拉斯，擁有碩士學(xué)位，工作努力，每年收入達(dá)70 000美元。她現(xiàn)在有18 000美元的活期存款和60 000美元的應(yīng)稅共同基金（剛好和她的鄰居喬治和莉拉一樣）。她在現(xiàn)代生活氣息濃厚的西村地區(qū)租了一套漂亮的單臥室公寓，目前欠缺的是一個(gè)男朋友?！　‘?dāng)她遇到巴瑞的時(shí)候，她對(duì)自己說(shuō)：“我需要的是姐弟戀?！薄　‘?dāng)時(shí)巴瑞正在墨西哥大玉米餅快餐店品嘗他的第二杯瑪格麗塔酒。他這頓飯一共花了7.95美元?，敻覃愃仆【频膬r(jià)格一樣，每杯3美元。巴瑞比貝蒂小3歲，風(fēng)趣而有魅力，頗似操著得克薩斯口音的影星杰夫？布里奇斯及年輕的大人物勒布斯基。他會(huì)幫貝蒂修理汽車和電腦，還會(huì)逗她開(kāi)心。　　巴瑞沒(méi)有工作，也沒(méi)什么錢(qián)。自上個(gè)星期以來(lái)，他一直睡在自己破舊的福特遠(yuǎn)征越野車后面。盡管這樣做很耗油，但他非常感激這輛車的寬敞，因?yàn)樗梢运闹嬲沟卦诶锩嫠X(jué)。春天在汽車?yán)锼X(jué)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)檫_(dá)拉斯氣候宜人，但夏天就不行了?！　∵@是天賜良緣嗎？　　貝蒂把巴瑞帶回了家。清晨，她發(fā)現(xiàn)巴瑞并不是王子，但值得感激的是他也不是青蛙。他具有很大的潛力，是個(gè)可塑之才。貝蒂建議巴瑞搬過(guò)來(lái)。　　根本不用考慮，所有人都知道巴瑞搬來(lái)和貝蒂一起住對(duì)他未來(lái)的生活意味著什么。如果這種關(guān)系穩(wěn)定并且兩人共同分擔(dān)生活的話，這對(duì)巴瑞是有好處的。例如，貝蒂的房間有室內(nèi)衛(wèi)生間。他從無(wú)家可歸一下子住進(jìn)了月租1 000美元的公寓?！　∵€不僅如此。如果巴瑞和貝蒂一起分享薪水，巴瑞的成年生活水平將從過(guò)去的不確定狀態(tài)提高到大約每年25 045美元。情況很可能就是如此?！　×硪环矫?，對(duì)貝蒂來(lái)說(shuō)，她將面臨生活水平的顯著下降。她的房子會(huì)保持原狀，這方面并沒(méi)有變化。有些人可能認(rèn)為巴瑞搬進(jìn)來(lái)后她可能會(huì)損失了什么，也有人認(rèn)為她賺到了某些東西，因?yàn)榘腿鸬牡絹?lái)使房間顯得更加溫馨。　　但最主要的變化還是體現(xiàn)在她成年的消費(fèi)水平上。她的生活水平由40 472美元降到了25 045美元，整整降低了15 427美元，這是一個(gè)很大幅的下降。實(shí)際上，這可以看做是獲得伴侶的價(jià)格。巴瑞值這個(gè)價(jià)嗎？這應(yīng)該由貝蒂來(lái)決定，但我們還是要做一些補(bǔ)充。貝蒂可以通過(guò)與巴瑞結(jié)婚來(lái)降低獲得伴侶的成本。即使這位長(zhǎng)得像勒布斯基的男孩可能一輩子都不會(huì)做像樣的工作，但如果和他結(jié)婚，貝蒂可以降低納稅額（她即將登記結(jié)婚），這將使他們每人的生活水平在貝蒂退休前提高到每年28 260美元?！　∵@意味著貝蒂接受巴瑞的成本降低至了每年12 212美元。　　事情還沒(méi)有結(jié)束。與巴瑞結(jié)婚后，貝蒂可以令巴瑞享受到配偶社保退休金待遇。正如當(dāng)喬治是家庭唯一收入來(lái)源的情況下，莉拉可以享受免費(fèi)配偶津貼一樣，巴瑞也是如此。實(shí)際上，當(dāng)退休之后，貝蒂接受巴瑞作為伴侶的成本將僅為每年5 994美元?！　〔徽撠惖俸蛦讨问欠袷腔橐鲋形ㄒ坏氖杖雭?lái)源，以美元價(jià)格來(lái)衡量伴侶關(guān)系會(huì)產(chǎn)生另外一個(gè)問(wèn)題：夫妻中的一方是否有可能通過(guò)做一些不產(chǎn)生收入?yún)s有價(jià)值的勞動(dòng)（比如購(gòu)物、修理等）來(lái)賺取生活費(fèi)呢？答案是明顯的：即使沒(méi)有巴瑞的勞動(dòng)，由于他作為伴侶的成本已經(jīng)足夠低，所以不難發(fā)現(xiàn)擁有一個(gè)不工作的伴侶也是有經(jīng)濟(jì)效益的。　　畢竟，保留巴瑞的成本每小時(shí)僅為6.11美元，大致相當(dāng)于今天的最低工資，而且當(dāng)他們都退休的時(shí)候，這個(gè)成本將會(huì)低于每小時(shí)3美元。更甜蜜的是，對(duì)于巴瑞，他一生中每小時(shí)花費(fèi)貝蒂6.11美元到3美元，他感覺(jué)自己已經(jīng)很值了，因?yàn)樗纳钏接辛巳绱酥蟮奶嵘?。　　這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析。給擁有伴侶而獲得的快樂(lè)賦予很小的價(jià)值，就會(huì)明白婚姻是一種偉大的制度。這也是為何這么多人對(duì)婚姻夢(mèng)寐以求的原因之一?！　　?/pre>




編輯推薦
　　不要為30年后如何養(yǎng)活自己而憂心忡忡，　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家告訴你3條理財(cái)新規(guī)則，顛覆傳統(tǒng)財(cái)務(wù)思想！　　讓你一輩子都有花不完的錢(qián)！　　《我一輩子都有花不完的錢(qián)》是理財(cái)規(guī)劃的一場(chǎng)革命，用經(jīng)濟(jì)學(xué)智慧來(lái)取代目前財(cái)務(wù)建議中的經(jīng)驗(yàn)法則。這本書(shū)受到了《紐約時(shí)報(bào)》、《華盛頓郵報(bào)》、《華爾街日?qǐng)?bào)》、《今日美國(guó)》、《時(shí)代周刊》、《消費(fèi)者報(bào)告》和其他頂級(jí)出版物的一致推崇?！　　段乙惠呑佣加谢ú煌甑腻X(qián)》通俗易懂，并充滿了實(shí)用的建議。這本書(shū)將告訴你：　　是否需要工作，從事何種工作，住在哪里，購(gòu)買(mǎi)哪種類型的房子，同居是否劃算，是否要生孩子，是否要離婚，儲(chǔ)蓄多少，何時(shí)退休，利用哪種退休賬戶，何時(shí)領(lǐng)取社會(huì)保障金，退休后應(yīng)該多快花掉你的資產(chǎn)，如何投資……





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